¿Sabe lo que son las tarjetas revolving?

Las tarjetas revolving son un producto de financiación del consumo. A través de una tarjeta de crédito se concede un límite de consumo que permite hacer los pagos. Independientemente de que se tenga o no fondos en la cuenta asociada al pago. La diferencia con el resto de tarjetas es que en lugar de pagar al contado como una tarjeta de débito o a final de mes como el resto de tarjetas de crédito, en el caso de las tarjetas revolving se permite aplazar el pago de estas compras. Como norma general estos pagos se pueden establecer de dos formas: 

Pagar un porcentaje. Se fija un tanto por ciento de la deuda a devolver, por ejemplo un 10% y cada mes se va devolviendo ese porcentaje de la deuda pendiente. 

Pagar una cantidad fija. De este modo se establece una cantidad fija a pagar cada mes hasta que se haya devuelto todo el importe dispuesto. 

Otra característica de las tarjetas revolving es que permite volver a disponer de las cantidades abonadas en cada pago. Al reducir el importe dispuesto con cada pago mensual, aumenta la cantidad disponible hasta llegar al límite total de crédito concedido.

Beneficios

Como en todo mecanismo de financiación el aplazamiento de la deuda conlleva el pago de unos intereses. La tendencia general es que tienen unos intereses más elevados que el resto de financiaciones. 

Se trata de un producto que presenta ciertos beneficios: 

• Potencia el consumo. Se trata de una herramienta que puede incentivar las compras debido al acceso inmediato a la financiación. Por un lado el aumento del consumo es beneficioso para la economía y por el lado del cliente le permite acceder a la compra de productos que no podría comprar al contado. 
• Sencillez. Hay más productos de financiación al consumo, pero requieren de estudios de viabilidad por parte de las entidades financiaras o de crédito. Mientras que en el caso de las tarjetas ya se encuentra preconcedida dicha financiación, por lo que permite realizar la compra en el momento que se toma la decisión. 

Inconvenientes

Por otro lado también tienen una serie de inconvenientes: 

• Elevados tipos de interés. Como norma general tienen intereses más altos que el resto de financiaciones, llegando incluso a ser considerados abusivos en el caso de algunas entidades. 
• Incremento del endeudamiento. Las tarjetas revolving son un producto que requieren cierta responsabilidad en su uso puesto que al resultar tan fácil acceder a la financiación. Se puede llegar a entrar en una espiral de endeudamiento de la que resulta difícil salir. 
• Deuda perpetua. Cuando se establece la forma de pago mínima en la tarjeta, la cuota mensual de la tarjeta apenas sirve para pagar los intereses del crédito por lo que el titular puede estar meses pagando sin apenas ver reducirse la cantidad pendiente de pago.
• Facilidad de concesión y riesgo de acumulación. Habitualmente las tarjetas se emiten por importes relativamente pequeños (hasta 6.000 euros) y es corriente ver personas con varias tarjetas. Esto tiene el riesgo de que entre todas se acceda a un importe de crédito que de forma unitaria no habría sido concedido por superar la capacidad de pago del titular. Esto hace que se establezca el pago mínimo en cada una de ellas. Dándose la circunstancia anterior y convirtiéndose en las deudas perpetuas que se reflejaban en el punto anterior. 

Problemas

Todos estos problemas han hecho que en los últimos años estas tarjetas hayan estado en todos los medios. Recientemente el Tribunal Supremo se ha manifestado en relación a estos productos. Por un lado haciendo referencia a la Ley de Represión de Usura o Ley de Azcárate de 1908 ya que ésta es de aplicación a “toda operación sustancialmente equivalente a un préstamo de dinero…”. En dicha ley se indica que “será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero…”

En este sentido el Tribunal Supremo estipuló que se considerará notablemente superior aquel interés que supere el doble del interés medio en las operaciones de crédito al consumo de la época en la que se contrató. 

Este hecho ha provocado que se hayan reducido los tipos de interés medios de todas estas tarjetas. En todo caso, todo aquel que se encuentre afectado por uno de estos productos tiene la opción de reclamar, para lo cual se recomienda consultar con un abogado especializado en este tema. 

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